广州农商行激进放贷年增两成逾期率超2%风控问题频发近三年狂领46张罚单

长江商报记者 蔡嘉 

员工为完成任务违规放贷1.9亿、前董事长落马、多次被监管部门点名……广州农村商业银行股份有限公司(以下简称“广州农商行”,1551.HK)的回A之路注定不是一帆风顺。

招股书显示,2016年至2018年各报告期末,广州农商行总资产分别达到6609.5亿、7357.14亿、7632.9亿,其中发放贷款和垫款分别为2379.35亿、2857.02亿、3649.68亿。

为完成任务不惜违法放贷的背后,广州农商行近几年贷款增速惊人。

大幅度扩张之下,尽管广州农商行通过加大计提资产减值损失力度维持较为优良的不良率水平,但需要注意的是,2016年至2019年上半年末,该行逾期贷款率分别为3.56%、2.03%、2.24%、2.16%,一直处于2%以上,也引发监管部门对其“是否存在逾期贷款未划分为不良贷款的情况”表示质疑。

截至今年上半年末,广州农商行资产总额达到8533.46亿元,较上年末增加900.56亿元,增长11.8%。其中贷款及垫款总额4486亿元,较上年末增加706.11亿元,增幅18.68%,主要系上半年对公贷款和票据贴现业务规模增长较快。

《通知》提出,对表现突出的疫情防控一线青年突击队员,授予“青年岗位能手”;对其所在单位,符合“青年文明号”创建条件的,授予“青年文明号”,条件具备的推荐创建全国“青年文明号”。在今年“四川青年五四奖章”“两红两优”评选中,重点向疫情防控一线的青年集体和个人倾斜,符合条件的推荐参加“中国青年五四奖章”、全国“两红两优”和“向上向善好青年”等评选。

《通知》强调,金融系统要加强党的领导,增强“四个意识”,坚定“四个自信”,做到“两个维护”,切实把思想和行动统一到习近平总书记的重要指示精神上来,把打赢疫情防控阻击战作为当前重大政治任务,全力以赴做好各项金融服务工作。

今年上半年,广州农商行信用减值损失净额共计35.55亿元,较上年同期增加25.65亿元,增幅达到259.26%。其中,发放贷款及垫款减值损失21.53亿元,较上年同期增加11.66亿元,增长118.08%。

然而,回A前夕广州农商行风波不断。今年8月23日,广州市纪委监委发布消息,广州农商行原党委书记、董事长涉嫌严重违纪违法,目前正接受调查。一个月前,该行就已公告称王继康因工作调动原因辞任该行执行董事、董事长等职务,目前由副董事长兼行长易雪飞暂为履行董事长和授权代表职务。

截至今年上半年末,广州农商行逾期贷款96.81亿元,较上年末上升12.3亿元;逾期贷款占比2.16%,较上年末下降0.08个百分点,仍在2%之上。

据招股书披露,2016年至2018年末,广州农商行逾期贷款分别为87.44亿元、59.65亿元、84.51亿元,占贷款总额的比例分别为3.56%、2.03%、2.24%。

后经终审裁定,三名被告人犯违法发放贷款罪,分别被处以不同程度的有期徒刑及罚款。

《通知》关爱对象为四川直接参与疫情防控以及援助湖北的青年突击队员。关爱举措包括岗位命名、志愿注册、评优评先、成长服务、国际交流、创业支持、婚恋交友、子女关爱等8个方面。

逾期贷款率长期高于2%

而今年上半年,该行税前利润45.44亿元,净利润36.73亿元,同比分别增长4.86%、8.3%,该行信用减值损失净额基本与净利润相当。

长江商报记者注意到,与放贷增速均保持在20%左右相对比,广州农商行不良贷款增速较低,导致该行近三年不良率压缩明显。

值得一提的是,为了压缩不良,保持优良的资产质量,广州农商行计提资产减值损失较为充分。2016年和2017年该行资产减值损失金额分别为32.6亿元、7.88亿元。在采用新金融工具准则后,2018年该行确认信用减值损失金额达到53.46亿元,

《通知》要求,金融部门要采取一系列措施,进一步强化金融支持疫情防控工作,保障民生和支持实体经济稳定发展。实施好逆周期调节,针对疫情防控需要和节后资金到期较多等情况,通过公开市场操作、常备借贷便利、再贷款、再贴现等多种货币政策工具,提供充足流动性,保持金融市场流动性合理充裕,促进货币信贷合理增长。引导金融机构加大对疫情防控领域,受疫情影响较大地区、行业和企业,以及社会和民生领域的信贷支持力度,对相关行业以及有发展前景但暂遇困难的企业特别是小微企业不盲目抽贷、断贷、压贷。要提高审批效率,降低贷款成本,完善续贷安排,增加信用贷款和中长期贷款,帮助企业渡过难关。在疫情防控期间,对生产、运输、销售重要医用、生活物资的骨干企业实行名单制管理,对名单内的企业,由人民银行通过低成本专项再贷款、中央财政贴息的方式提供优惠利率的信贷支持。完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务,提高疫情期间金融服务的效率。适当放宽资本市场相关业务办理时限,灵活妥善调整企业信息披露等监管事项,减免疫情严重地区公司上市等部分费用。

2017年6月,广州农商行在香港联交所挂牌上市,成为广州地区首家上市银行。一年后,该行宣布筹划回A,并于今年三月份披露招股书,拟公开发行不超过15.96亿股并在深交所上市交易,充实该行核心一级资本及提高资本充足水平。

针对放贷方式激进、频频因内控缺失被罚等多方面问题,长江商报记者向广州农商行发去采访函。但截至发稿前,该银行尚未有相关回应。

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但需要注意的是,尽管广州农商行不良率整体有所收缩,但其逾期率却长期高于2%,成为监管部门关注的重点指标。

从其信贷质量上来看,2016年至2018年各报告期末,广州农商行五级分类不良贷款余额分别为44.56亿、44.51亿、48.05亿,不良贷款率分别为1.81%、1.51%、1.27%。

《通知》还提出组建少先队辅导员志愿服务队,根据需要对援助湖北的青年突击队员子女开展线上陪伴、学业辅导、心理关爱等成长服务,为其提供网上青少年宫课程。(完)

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但日前,一则四名员工为完成银行放贷任务,不惜违规向190名借款人发放1.9亿元贷款而被处以有期徒刑及罚款的判决书,将广州农商行推上风口浪尖,风控问题再次受到市场争议。

上月末,证监会发布对广州农商行首次公开发行股票申请文件反馈意见,针对该行包括股本结构、贷款质量、经营业绩等方面提出45连问,此时距离该行首次披露A股招股书已有八个月。

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从增速上来看,2017年和2018年,该行贷款增速分别为20.08%、27.74%,远超过同期该行营业收入11.3%、3.75%的增长速度。

据了解,广州农商银行前身为始建于1952年的广州农信联社,是广州地区第一家农村信用社。该行于2009年完成股份制改革并成立开业,是广东省内第一家农村商业银行,至今已有逾六十年的发展历史。

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除了上述现象之外,据招股书披露,2016年至2018年广州农商行曾收到监管部门提出的多达19项整改意见,同时该行及分支机构受到12宗行政处罚,控股子公司受到34宗行政处罚,罚单总数高达46宗。处罚事由则包括贷款专项统计存在较大差错;流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则;发放无抵押微贷时,贷前调查和贷后管理严重失职,导致贷款被挪用;贷款用途管理严重违反审慎经营规则等多个方面。

近三年半贷款增速在20%左右

贷款快速拉升,也带动该行营业规模增长。2016年至2019年上半年,广州农商行分别实现营业收入152.03亿、134.87亿、204.03亿、108亿。其中发放贷款和垫款利息分别为135.02亿、149.56亿、196.05亿、118.22亿,占利息收入的总额分别为57.74%、51.24%、66.58%、75.05%。

截至今年上半年末,广州农商行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.98%、11.59%、9.83%,较上年末的14.28%、10.53%、10.5%分别增长0.7、1.06、-0.67个百分点。

值得一提的是,截至2018年末,广州市金融机构本外币贷款余额为4.07万亿元,2013年至2018年年均复合增长率为13.1%。其中,2017年至2018年贷款增长率分别为15.06%、19.37%,均低于广州农商行同期贷款增速。

前董事长落马风控问题频发

今年10月份,广州市纪委监委网站披露对广州农商银行巡查反馈,经过今年3月21日至6月21日为期三个月的巡查,巡视组认为该行存在贯彻上级决策部署不坚决,投向“三农”贷款和小微贷款增速慢,“靠啥吃啥”问题明显,员工个人消费贷款审核不严、整改不力等多方面问题。

日前,中国裁判文书网披露一则终审判决再次将广州农商行推向风口浪尖。判决文书显示,2014年3月至2015年5月期间,广州农商行原奥园微小贷中心业务主管李晓明及其下属三名业务经理为完成银行放贷业务,共同违反《商业银行法》《贷款通则》及相关业务管理的规定,未对其所经办或审批贷款的借款人身份信息、借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查,使190名借款人获得贷款近1.9亿元,但有1.3亿元逾期无法还款。

《通知》指出,金融系统要合理调配金融资源,保障现金供应充足;维护支付清算顺畅运行,保障救援和捐赠资金及时划拨到位;畅通国库紧急拨款通道,确保疫情防控资金准确拨付;引导企业和居民线上办理金融业务,维护企业和个人的征信权益和金融消费权益,保证人民群众日常金融服务畅通。金融监管部门要对受疫情影响的监管事项做出妥善安排,免除企业的后顾之忧;金融基础设施要对受疫情影响较大的地区开设“绿色通道”,降低收费标准,提高服务效率,维护金融市场平稳有序运行。金融机构要简化外汇及跨境人民币业务流程,提高办理效率,便利防疫物资进口和接受捐赠资金,满足疫情防控需要。

据不完全统计,疫情发生后,四川各级团组织迅速行动,除一般志愿者队伍,四川各级团组织已组建青年突击队973支,涉及医疗卫生、生产建设、服务保障、城乡社区等领域。

不仅如此,长江商报记者注意到,2016年至2018年,广州农商行曾收到监管部门提出的多达19项整改意见,该行及其分支机构、控股子公司则收到共计46张罚单,其中多项涉及贷款业务违规。

今年10月末,广州银保监局披露处罚信息公开表,广州农商行存在违规向客户收取服务费的行为,被处以罚款65万元。

事实上,广州农商行近年来一直保持“激进式”放贷风格。其中,2017年至2019年上半年末,该行发放贷款及垫款增速分别为20.08%、27.74%、18.68%,而近五年时间内广州市金融机构本外币贷款年复合增长率也仅为13.1%,2017年和2018年增速15.06%、19.37%也不及广州农商行。

受到潮州农商行并表及收购不良资产包等因素影响,截至今年上半年末,广州农商行不良贷款余额62.59亿元,较上年末增加14.54亿,增幅30.26%;期末不良率1.4%,较上年末增加0.13个百分点,增长趋势由降反升。

对此,监管部门要求该行说明逾期贷款及逾期率波动较大的主要原因以及逾期贷款与不良贷款之间的关系,是否存在逾期贷款未划分为不良贷款的情况。

央行公告中指出,疫情对中国经济的影响是暂时的,中国经济长期向好、高质量增长的基本面没有变化。从内外部环境看,经济发展中的积极因素正在增多,经济内在的韧性增强,这些都对金融市场稳定运行形成支撑。要秉持长期投资、价值投资理念,总结借鉴历史经验,避免非理性情绪对金融市场形成不必要的影响。我们完全有信心、有能力应对疫情的可能影响,取得防控疫情的胜利,保持经济长期稳定发展的良好态势。

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